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​财富黑客之理财基础知识

如果失业后,你还能撑多久?
我国经济不景气的当下,如果你失业了,你还能活多久?根据以往国家银行调查,约有32%的人活不过一个礼拜。所以,想要转换工作的人在这大前提下,要先想一想如果失去了这份工作,你还能撑多久?又或者是要多久才能找到新工作? 失业前的准备: 3个月紧急储备金,也即是3个月的薪金,或者是3个月的开销资金; 沟通工作: 已婚者须和伴侣沟通好,以双方都不会全都失业为上策;未婚者须和父母沟通好 财务目标回顾: 回顾自己的财务目标,免得出现倒退的情况,因为转工后一切都须要重来。 建议:看目标而为,量力行事。 例子1: 许多大学毕业生,毕业后不出去找工作,每天待在家里打游戏机,变成啃老族, 须靠父母养。 例子2: 高学历的金融硕士毕业生,在失业后以为很快就能找到工作,最后却在失业的1年后,才能找到自己理想的工作。 总结: 要根据自己的财务目标达到哪一个程度,再决定要不要转行。在失业或转行/换工的前提下,如果要申请贷款,有可能会面对银行难批的局面,因为银行可能会由于申请者失业或者才刚转行/换工数月的理由而选择不批准。 WealthCircle
人在离世后遗产会怎么分配?
人在离世后,其遗产将会根据有立遗嘱和没有立遗嘱的情况下进行分配,这两者的法律程序不同。 有立遗嘱:相关手续须向高庭申请。死者的遗产将会根据遗嘱(死者意愿)进行分配。 没有立遗嘱:可以选择去高庭(超过200万令吉或不理会金额直接找法庭)或土地局(低于200万令吉)申请。须要有家属亲自前往土地局进行申请。死者的遗产根据大马财产分配法令第6项进行分配。 大马财产分配法令: 如果死者只有父母、配偶或子女(只有其中一方健在),他的遗产将会全部分给健在的一方。如果死者的父母和配偶健在,各方将获分一半遗产。 如果只有配偶和子女健在,配偶获1/3,子女获2/3。如果子女和父母健在,子女获2/3,父母获1/3 。 如果父母、配偶、子女三方健全,父母获1/4,配偶获1/4,子女获1/2。 如果父母、配偶和子女都不健在,遗产将依次分配给死者的兄弟姐妹、祖父和祖母的兄弟姐妹、曾祖父和曾祖母的兄弟姐妹。 如果上述的受益人均不健在,政府则会是最终的受益人。 法律程序: 有立遗嘱:称为批准遗产检验或称检验遗嘱认证(Grant of Probate),可向高庭申请授权予遗嘱里的执行人。执行人须向高庭出示死者的死亡证书、列出死者的遗产和债务、写出受益人名单即可。要注意的是,在申请时死者的死亡证书正本(Original)须交予法庭保管。 没有立遗嘱:须要申请遗产管理委任书(Letter of Administration)。须在受益人中选1至2人来担任遗产管理者。剩余的受益人须签署放弃成为遗产管理者权利的文件,同时这并不影响死者的遗产分配。要注意的是,遗产管理者最好是在所有受益人同意情况下选出,如有人不同意,这将会延长遗产管理委任书的申请。 申请管理委任书后,遗产管理者须向法庭出示死者的死亡证书、列出死者的遗产和债务、写出受益人名单。如果死者有房产,须要列出死者离世当下的房产价值。在向法庭申请管理委任书时,须列出遗产总数,如果遗产超过5万令吉,法庭将会要求2位担保人。担保人必须拥有与死者相同的身家,往往是遗产管理者很难寻到担保人。这时,法庭将会请律师再向法庭申请免担保人手续,导致遗产分配过程较漫长。 WealthCircle #谁说年青人不可以立遗嘱?
买房的考量因素
买房是人生大事,那么要买什么样的房子,则须根据个人的需求和经济条件。 买房考量因素: 非财务: 视个人需求如:房子地点、房子类型(有地房产或共管式公寓)、租借性地契、永久性地契等。 租借性地契: 30年、60年、99年。地契到期后可向政府更新租借地契的年限。如 果条件准许,租借性地契也可以向政府申请转成永久性地契,当中牵涉到一些费用,如地税计算等等。 永久性地契: 相比租借性地契,银行在永久性地契的借贷配套上会给些优惠。银行会根据不同的地区(Zone A/B/C),如人流量较多较成熟的地区(Zone A),给出优惠。 发展商的信誉: 须选有好信誉的发展商,避免交房期被延误,导致边供房贷边空等房子落成的局面。可以参考发展商之前的落成计划,以及曾经面对房屋总裁庭的诉讼时,是以怎样的态度去解决等,来判断发展商是否可靠。 财务: 视银行能放贷多少。如购置50万令吉的房子,头期10%,希望能贷剩余90%的金额。这时,银行会根据个人债务和收入的比例来决定。个人债务不宜超过40%,如果个人债务不高,银行就能批更高的贷款数额。 总结: 买房除了10%的头期,后续还有印花税、律师费等费用,所以需要准备至少15%的费用,来支付头期、印花税、律师费、装修费、家具电器的配置费。 WealthCircle #买车的小贴士! #不要让自己变成“车贷奴” #有了孩子的父母,理财需更谨慎[...]
谁说年青人不可以立遗嘱?
看过港剧《溏心风暴》吗?你知道吗,这部港剧里的类似剧情在我国社会里已经普及化了。如果你想要避免,那么就真的须思考立遗嘱的必要性。   立遗嘱的必要性: 可以避免家庭成员为遗产而发生争吵等龌龊。遗嘱是一份根据法律程序进行的文件,可说明一个人死后该如何处理遗产、根据死者的心愿来分配家产,以及由谁来处理死者的遗产。   长辈觉得立遗嘱不吉利怎办? 提前立遗嘱是很重要的。长辈须知道立遗嘱并不是一个诅咒,反之它能让立遗嘱者按照自己的心愿来分配财产,自由性地选择继承人,而不是由法律程序来决定。其次,它可以避免家庭成员争吵。最后,可以减少法律上的纠纷,以及事后遗产转让的手续和收费。如果立遗嘱者有孩子,他/她可以选择谁来当孩子的监护者。   立遗嘱的必须条件: 须年满18岁以上,18岁以下则无效。 立遗嘱时,必须保持神志清醒。如果是病患者,需在医生保证其是有立遗嘱的能力及神志清醒下,才能立遗嘱,否则一旦发生纠纷,遗嘱可能会被挑战及宣判无效。   需要多少财产才能规定立遗嘱? 法律上没有规定立遗嘱的财产限额。一般上,财产可分为:可动产和不动产。可动产包括:钱财、汽车、珍藏品(如珠宝和名牌皮包)等。不动产包括:房屋和土地。凡是拥有资产者都能立遗嘱。   立遗嘱时须注意: 遗嘱是书写形式。立遗嘱者须要签名,以及至少两位见证者签名。如果是军人(海陆空军),他们的遗嘱属特殊遗嘱,不需要书写见证签名。遗嘱中分为遗嘱执行人、受益人、见证人。 遗嘱执行人 -  可说是遗嘱执行兼分配者,也可以是其一受益人。[...]
不要让自己成为“车贷奴”
有没有看见周边的人买车破产? 在城市地区里,常有打工族以为赚3至4千令吉就可以月供2千令吉的车子,然而他们却忘了车子的附带费用,最后濒临破产。更可悲的是,即使濒临破产了,这些人还是极力保住车子,这一切都是为了面子,为了虚荣心。 那么,该怎么计算月薪来供车贷才合理呢? 以3千令吉月薪为例,可以贷5至6万令吉的汽车,银行的放贷会以月薪60%为准(所有的债务),也就是可以贷1千8百令吉。如果还有房贷,则可以把汽车的贷款定至40%,大概是1千2百令吉。这么一来,还有1千8百令吉可支配收入,可用来付汽油费、城市过路费和停车费、维修费、保险和路税,统计下来大概需要1千9百令吉(含车贷)。 如果省吃节用,日子还是过得去。但是想要生活过得舒适些,1千8百令吉在城市地区是不够用的。鉴于此,月薪3千,是难以供价值高达8至9万令吉的进口车,除非你的月薪达5至6千令吉。在这里要提醒大家的是,汽车的价值是一直在贬值的,首年汽车的贬值率是最高,达20至30%,所以要投资不妨考虑房地产。 还有个趣闻,除了打工族会供车供到破产,也有些高薪人士买高端车而破产。这当中原因在于,这些高薪人士(月薪达2至3万令吉)会由于生意门面、不愿意被抽税等等原因,加上误区的迷失,导致这些人再精明也会因为太高换车率而破产。那么,高薪人士的车贷需占月薪多少巴仙才合理?同样是占月薪的60%,也即约1万2千令吉(含所有的债务,如房贷等)。 如果是工薪族,可根据自身经济能力选择汽车。如果真是负担太大,可以使用Grab Car让汽车产生效益,增加收入。对于进入债务重组的人士,可以使用现金购买二手车。担心二手车维修率高?建议选购有电脑验车中心发出验车报告的二手车,以避免购入严重车祸的汽车,如kereta potong。当然,也可以找懂车的朋友帮忙看车。 另外,月薪低的打工族不妨可以考虑电单车或公共交通工具,如地铁、巴士或德士等。如此计算下来,如果搭Grab car,路途不远 1天3令吉,1个月约90令吉;路途较远,1个月约3至4百令吉。搭德士1天20令吉,1个月20天上班约4百令吉。 精明的消费者可能会觉得为什么要亏购新车的贬值率(以6万新车为例,首年贬值率30%,也即1万8千令吉,换言之,供1千5百令吉车贷,其实亏了2千5百令吉),反倒不如剩下钱来存房子的头期,投资房地产。所以,月薪不高的打工族是真的要好好深思购车的必要性。 #有了孩子的父母,理财需更谨慎 #已婚者应该怎样理财? #后菜鸟或计划结婚者的理财法 #社会菜鸟理财法 #大学生如何把零用钱变多?   WealthCircle
有了孩子的父母,理财需更谨慎
常言道:“生儿育女不容易”,这句话应用在已有孩子的你身上,是不是深有体会呢?生了孩子不仅要(教)育他,还要(养)育他,各样教育费和才艺班更是迎面而来,不花钱又担心孩子会输在起跑点上,压力如山重!往往我们常看到的是,父母为了孩子的教育,不计较地盲目花钱,甚至还会为了送孩子上国际学校就读,不惜身兼二职。有了这些前车之鉴,父母在孩子教育理财上是真的需要谨慎及量力而为,并且在理财比例上做出一些变动,等待孩子上了中学和大学,这些必要开销就会增多。   举个例子: 父母可以从开销分配做出调整,也即是50%的生活开销照旧,将20%的变动资金做出预算比例分给孩子,抽出当中的10至15%投入投资资金,如此一来,投资资金就有了30至35%来做为孩子的教育资金。在这里要提醒父母的是,别以为孩子年龄小就什么都不懂,其实孩子是有自己的想法和分析能力,父母需要以身作则来引导孩子的理财观念。否则,你拿着LV包包对孩子说不要买Nike鞋子,这是最没有说服力的引导。 孩子的教育成本需要多少才算标准呢? 以城市地区的双薪家庭为例,一个双薪家庭总收入达8千至1万令吉(标准线上),还能应付孩子各样的教育费,且生活过得舒适。当然父母也需要根据孩子的兴趣来选择上培训班和才艺班,免得花钱打水漂。如果要送孩子进名校,以国际学校为例,小学至中学大概需要的花费约30至40万令吉,而一般国际学校初中1年学期的花费就达2至3万令吉(最低收费,一般是3至4万令吉),如果孩子是寄宿在学校则需约10万令吉。   孩子的教育费,父母该怎么花才合理呢? 一般孩子在小学时期的花费不大,占父母的总收入10至15%即可。这些金额可以用来孩子上学、补习、吃喝、衣服、零用钱等花费。在这里要提醒父母的是,在孩子处在小学时期时,就要给孩子零用钱,以及教导孩子自己分配好零用钱,因为他们在这一阶段是没有金钱概念的。等待孩子进入中学,他们对金钱的观念还没有这么强。这时期,父母可以每个月给孩子300令吉的零用钱,且不要忘了这时期的孩子是每人一个手机,所以父母还要教导孩子给手机设限额。零用钱是最好引导孩子理财观念的工具,如果孩子能做到每月记账和每月预算,父母可以给孩子额外的奖励。 当然,对于孩子的教育基金,父母也须处理好。普遍上,大马的父母会以养房的方式来供孩子读大学或出国进修。然而房子存在着难套现的问题,所以父母是需要准备好一个规划。 另外,教育基金也可说是一种储蓄方式。然而,本地大学一般的花费约需4至5万令吉,读4年总花费大概需要10万令吉,如果有出国,开销则更高。在这方面,父母是须要学会计算教育通膨费用来提高教育基金,因为4至5万令吉是不能做为大学教育费用的标准。简单地说,以私人教育界为例,1年算6%,10年就算60%,100千令吉变成160千令吉。   孩子大学教育基金: 父母是须要先准备好,以及选择合适的投资工具,如:房子、保险、基金、股票等。同时,到了这个阶段,孩子上大学就需要用到钱,父母总不能让孩子等,错过了升学,因此,在接近孩子要上大学时,这些钱是须要投入一个很安全的回酬里,免得遇到金融风暴,导致钱币下降(就如马币曾经下跌得很低),那么孩子的升学计划就会被打乱了。在这方面,建议父母可以把这些钱储蓄下来,转换成外汇储蓄户口,如:美金,新币,欧元等,以降低风险。外汇储蓄户口是可以向银行申请,将钱存为外汇。   总结 孩子的大学教育基金,父母须先选定好投资工具,把风险降低,再决定孩子什么时候出国留学。   孩子教育理财比例: 40%[...]

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